आज की कम ब्याज दरों के साथ, वहां बैठकर अपने घर को पुनर्वित्त करने के पेशेवरों और विपक्षों का वजन नहीं करना मुश्किल है। लाभ- कम मासिक भुगतान, लंबे समय तक कम ब्याज देना और तेजी से कर्ज से बाहर निकलना-सब कुछ एक चीज है: आपकी जेब में अधिक पैसा। तो, विपक्ष क्या हैं? हमने कैरोलीन मैकार्थी, वाइस प्रेसिडेंट से बात की मान लो , एक ऐसी सेवा जो आपको अपने बंधक पर सर्वोत्तम सौदा हासिल करने में मदद करती है, साथ ही कुछ वास्तविक गृहस्वामी जिन्होंने हाल ही में पुनर्वित्त किया है, ताकि आपको आपके लिए सही विकल्प का पता लगाने में मदद मिल सके।
सबसे पहले, अपने घर को पुनर्वित्त करने का क्या अर्थ है?
जब आप अपने घर को पुनर्वित्त करते हैं, तो इसका मतलब है कि आप अपने वर्तमान बंधक को एक नए के साथ बदल रहे हैं - और आमतौर पर एक जो बेहतर दर के साथ आता है। यह इस तरह काम करता है: ज्यादातर मामलों में, आपको अपने घर का भुगतान करने के लिए एक बंधक की आवश्यकता होती है। बंधक के माध्यम से आपको जो पैसा मिलता है वह सीधे गृह विक्रेता के पास जाता है, जिसका अर्थ है कि, बदले में, आपके पास बैंक से एक ऋण है जिसे आप मासिक किश्तों में वापस भुगतान करते हैं और एक निश्चित अवधि में ब्याज भी देते हैं। लेकिन अगर आप पुनर्वित्त का निर्णय लेते हैं, तो आपका नया बंधक पुराने के शेष का भुगतान कर देता है और आपके पास एक नया बंधक रह जाता है, आमतौर पर आपके पुराने बंधक की तुलना में कम मासिक भुगतान के साथ। (नोट: पुनर्वित्त प्रक्रिया के लिए आपको ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने और सभी कागजी कार्रवाई करने की आवश्यकता होती है, जैसा आपने पहली बार किया था।) लेकिन क्या यह इसके लायक है? चलो एक नज़र डालते हैं।
आपके घर को पुनर्वित्त करने के लाभ
पुनर्वित्त के लाभ विशाल हो सकते हैं। यहाँ, मैककार्थी प्रत्येक के नट और बोल्ट की व्याख्या करता है।
एक। आप अपनी ब्याज दर कम कर सकते हैं
COVID-19 महामारी की शुरुआत में दरें अब रॉक बॉटम पर नहीं हैं, लेकिन आप अभी भी बहुत कम मासिक ब्याज दर सुरक्षित कर सकते हैं, खासकर यदि आपने पहली बार अपने घर को उच्च दर पर सुरक्षित किया है। (मौजूदा दरें 3 प्रतिशत के आसपास मँडरा रही हैं।) मैकार्थी के अनुसार, जब पुनर्वित्त की बात आती है तो अंगूठे का एक अच्छा नियम केवल तभी आगे बढ़ना है जब आप अपनी ब्याज दर को कम से कम 0.25 प्रतिशत कम कर सकते हैं। वह कहती हैं कि आपकी ब्याज दर को 0.25 प्रतिशत या उससे अधिक कम करने से पर्याप्त बचत हो सकती है - कभी-कभी ऋण के जीवन में दसियों हज़ार डॉलर तक - ब्याज में गिरावट और किसी भी लागू समापन लागत के आधार पर सटीक राशि के साथ, वह कहती हैं।
दो। आप अपने मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं
बस सुनिश्चित करें कि कमी परेशानी और विभिन्न शुल्कों को इसके लायक बनाने के लिए पर्याप्त सार्थक है। एक गृहस्वामी जिसके साथ हमने बातचीत की, उसने कहा, मुझे यह सुनिश्चित करने के लिए कई बार नंबर चलाना पड़ा कि पुनर्वित्त हमारे लिए सार्थक होगा, क्योंकि आपको अभी भी समापन लागत का भुगतान करना होगा। लेकिन, जैसे-जैसे दरों में गिरावट जारी रही, हमने महसूस किया कि हम पुनर्वित्त करके प्रति माह 0 बचा सकते हैं और एक वर्ष से भी कम समय में समापन लागत में अंतर कर सकते हैं। मैकार्थी कहते हैं: फ्रेडी मैक के अनुसार, पुनर्वित्त शुल्क बंधक का कुल 2 से 3 प्रतिशत है। पुनर्वित्त की कुल फीस को अपनी मासिक बचत से विभाजित करने के लिए महीनों की संख्या प्राप्त करें।
3. आप अपनी ऋण अवधि और कुल भुगतान को छोटा कर सकते हैं
उदाहरण के लिए, एक गृहस्वामी अपने वर्तमान बंधक की अवधि को 30-वर्ष से 15-वर्ष की अवधि में बदलने के लिए पुनर्वित्त करना चाह सकता है। यहां तक कि अगर आपके मासिक भुगतानों पर बहुत कम प्रभाव पड़ता है, तब भी यह लंबे समय में फायदेमंद हो सकता है क्योंकि आप मूल रूप से नियोजित की तुलना में तेजी से कर्ज से बाहर हैं। मैकार्थी कहते हैं, छोटी शर्तों वाले बंधकों में आम तौर पर कम ब्याज दरें होती हैं और उधारकर्ता अपने मासिक भुगतान का एक उच्च प्रतिशत मूलधन को देते हैं।
चार। आप एक समायोज्य दर बंधक से एक निश्चित दर पर स्विच कर सकते हैं
चूंकि एआरएम में उतार-चढ़ाव होता है, अगर दरों में अचानक वृद्धि होती है, तो यह आपको लंबे समय में अधिक खर्च कर सकता है। यदि आप लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं, तो निश्चित दर बंधक पर स्विच करने से आप समय के साथ पैसे बचा सकते हैं और आपको निश्चित दर की सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं, मैककार्थी बताते हैं। (यदि आप इसे तब बंद कर सकते हैं जब यह अभी भी एक सर्वकालिक निम्न के पास मँडरा रहा हो, और भी बेहतर।)
5. आप निजी बंधक बीमा से छुटकारा पा सकते हैं
उधारकर्ताओं को निजी बंधक बीमा (पीएमआई) निकालने की आवश्यकता होती है यदि वे एक पारंपरिक बंधक प्राप्त कर रहे हैं और 20 प्रतिशत से कम का डाउन पेमेंट है। यह आपके मासिक भुगतान में सैकड़ों डॉलर जोड़ सकता है। यदि आपने अपना घर खरीदा है और आपकी इक्विटी में वृद्धि हुई है, तो बंधक दरों में गिरावट आई है, पुनर्वित्त के परिणामस्वरूप ऋण-से-मूल्य अनुपात 80 प्रतिशत से कम हो सकता है, जो आपको पीएमआई से छुटकारा पाने की अनुमति देता है, मैककार्थी कहते हैं। (यदि आपके पास एफएचए ऋण है, तो पारंपरिक ऋण के लिए पुनर्वित्त बंधक बीमा से छुटकारा पाने का एकमात्र तरीका है, वह आगे कहती है।)
6. आप गृह सुधार के लिए धन सुरक्षित कर सकते हैं
यह वह जगह है जहां कैश-आउट पुनर्वित्त आता है। यहां विचार यह है कि आप अपने मौजूदा बंधक को एक नए गृह ऋण के साथ बदल दें अधिक की तुलना में आपके घर पर बकाया है। आपके देय राशि से ऊपर का कोई भी अंतर आपको नकद में भुगतान किया जाता है जिसका उपयोग आप छत के नवीनीकरण या फिर से तैयार करने या बस मरम्मत के लिए कर सकते हैं। इसे स्वीकृत करने के लिए, आपके पास अपने घर में पर्याप्त इक्विटी (उस राशि के लिए जिसे आप भुना रहे हैं) होनी चाहिए।
अपने घर को पुनर्वित्त करने के विपक्ष
इससे पहले कि आप पहले पुनर्वित्त में गोता लगाएँ, ध्यान रखें, ऐसे कुछ कारण हैं जहाँ यह इसके लायक नहीं है।
एक। आपकी मासिक भुगतान बचत नगण्य होगी
जैसा कि हमने पेशेवरों में उल्लेख किया है, यदि आपके पुनर्वित्त से जुड़ी बचत आपके वित्तीय कल्याण पर सार्थक प्रभाव नहीं डालती है, तो सब कुछ वैसा ही छोड़ दें। मैकार्थी के अनुसार, आपको दीर्घकालिक प्रभाव की गणना करनी होगी। मैक्कार्थी कहते हैं, पुनर्वित्त परिशोधन अवधि को रीसेट कर देगा, जिसका अर्थ है कि यदि आप 30 साल के बंधक में पांच साल हैं, तो आप घड़ी को पुनरारंभ कर रहे हैं। यह आपके द्वारा ब्याज में भुगतान की जाने वाली कुल राशि को बढ़ाता है क्योंकि आप अपने मौजूदा बंधक की तुलना में लंबी अवधि में भुगतान फैला रहे हैं और आपके मासिक ब्याज भुगतान का प्रतिशत ऋण अवधि की शुरुआत में सबसे अधिक है। यदि लंबी अवधि के लिए ब्याज भुगतान में आपको अधिक लागत आती है, तो आपको छोड़ देना चाहिए।
दो। आप अपना घर बेचने और स्थानांतरित करने की योजना बना रहे हैं
मैककार्थी कहते हैं, समापन लागत का भुगतान करते समय, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप पुनर्वित्त के लिए अग्रिम लागत को पार करने के लिए बचत के लिए पर्याप्त समय के लिए नए बंधक में रहेंगे।
यदि पुनर्वित्त आपके लिए सही नहीं है, तो अभी भी बचाने के तरीके हैं
पुनर्वित्त उन उधारकर्ताओं के लिए सबसे अधिक मायने रखता है जो ऊपर सूचीबद्ध बकेट में फिट होते हैं। लेकिन अगर वह आप नहीं हैं, तो निराश न हों - विचार करने के लिए अन्य विकल्प भी हैं। मैककार्थी का कहना है कि अतिरिक्त मूलधन-केवल भुगतान करना भी स्मार्ट है। ये सीधे मूलधन की ओर जाते हैं और आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज को कम करते हैं। सिर्फ इसलिए कि आपके बंधक की निश्चित ब्याज दर है, इसका मतलब यह नहीं है कि आप आगे भुगतान नहीं कर सकते हैं और केवल मूलधन भुगतान कर सकते हैं, मैककार्थी कहते हैं। कुछ गिरवी रखने वालों पर प्रीपेमेंट पेनल्टी होती है, लेकिन यदि आपका है, तो यह आपके ऋण अनुमान पर दिखाया जाएगा। समय से पहले भुगतान करने का लाभ समय के साथ आपके ब्याज में कटौती करता है और बचत वास्तव में पुनर्वित्त से अधिक हो सकती है, जो शुल्क के साथ आती है।
निचला रेखा: अपना होमवर्क करें
यदि आप पुनर्वित्त में रुचि रखते हैं, तो आपको खरीदारी करनी होगी। मैककार्थी कहते हैं, आपके बंधक पर आपके द्वारा दी जाने वाली दर और शुल्क ऋणदाता से ऋणदाता तक व्यापक रूप से भिन्न हो सकते हैं, यहां तक कि ठीक उसी दिन ऋण मानकों के लिए भी। जितना अधिक आप अपने विकल्पों का पता लगाएंगे, आपकी डील उतनी ही बेहतर होगी। साथ ही कोशिश करें कि काम से घबराएं नहीं। एक अन्य गृहस्वामी के साथ हमने बातचीत की, समझाया: हम वास्तव में अपने पुनर्वित्त से प्रसन्न थे, जो हमें भुगतान में लगभग 0 प्रति माह बचाता है। हां, बहुत सारी कागजी कार्रवाई और बैंक स्टेटमेंट को ट्रैक करना है, लेकिन यह प्रारंभिक बंधक प्राप्त करने के काम जैसा कुछ नहीं है। इसके अलावा, अंत में, हमें बिना किसी बंधक भुगतान के एक महीना मिला, क्योंकि यह समापन लागतों में लिपटा हुआ था। एक जीत-जीत।
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