चाहे आप एक नया क्रेडिट कार्ड खोल रहे हों या चेकआउट के समय बचत करने के लिए एक स्टोर खाता खोल रहे हों, एक महत्वपूर्ण संख्या पर विचार करना चाहिए: आपका एपीआर। यह वार्षिक प्रतिशत दर के लिए है और इसका मतलब है कि ब्याज दर जो किसी भी बकाया राशि पर लागू होगी जो कि अनुग्रह अवधि समाप्त होने तक पूरी तरह से भुगतान नहीं की गई है। (उदाहरण के लिए, यदि आप एक महीने में ,000 खर्च करते हैं, लेकिन केवल 0 का भुगतान करते हैं, तो ब्याज दर शेष 0 पर लागू हो जाती है।) यह जोड़ सकता है, यही कारण है कि एक अच्छा एपीआर मायने रखता है, खासकर यदि आप क्रेडिट कार्ड बैलेंस रखने की उम्मीद करते हैं दीर्घावधि। तो क्या है एक अच्छा अप्रैल? विचार करने के लिए काफी कुछ कारक हैं।
1. एक अच्छा एपीआर क्या है?
ध्यान रखें कि क्रेडिट कार्ड एपीआर विभिन्न प्रकार के होते हैं। हर एक इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस प्रकार का संतुलन रखना चाहते हैं। यदि आप खरीदारी या बैलेंस ट्रांसफर के लिए कार्ड का उपयोग कर रहे हैं, तो वह एक एपीआर है। लेकिन अगर आप इसका उपयोग नकद अग्रिम प्राप्त करने के लिए कर रहे हैं, तो यह एक और बहुत अधिक एपीआर है। (इसके अलावा, पेनल्टी APRS पर बढ़िया प्रिंट पढ़ें, जो कि आसमान छू सकता है, और यदि आप 60 दिनों से अधिक समय तक भुगतान करने से चूक जाते हैं तो अक्सर डिफ़ॉल्ट होते हैं।)
वर्तमान में, औसत क्रेडिट कार्ड ब्याज दर 16 प्रतिशत . पर खड़ा है , फेडरल रिजर्व और CreditCards.com के अनुसार। (यह सामान्य से कम है, COVID-19 के कारण। एक साल पहले, औसत क्रेडिट कार्ड ब्याज दर 18 प्रतिशत के करीब थी।) लेकिन जेसन स्टील के रूप में Experian.com बताते हैं: एक अच्छा एपीआर वह है जो वर्तमान औसत ब्याज दर से नीचे है- अभी तक, हम 12 से 15 प्रतिशत को एक अच्छा एपीआर मान सकते हैं।
आमतौर पर, इस तरह की दर केवल तभी दी जाती है जब आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट हो। वास्तव में, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होने से आप अधिक वांछनीय एपीआर के साथ कार्ड विकल्पों की एक श्रृंखला तक खुल जाते हैं-जिनमें 12 से 24 महीनों के लिए 0 प्रतिशत जितना कम शामिल है। (संदर्भ के लिए, यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आप 16 से 20 प्रतिशत की सीमा में औसत एपीआर की उम्मीद कर सकते हैं; यदि आपके पास उचित क्रेडिट है, तो यह 19 से 24 प्रतिशत के बीच होने की संभावना है। वॉलेटहब.कॉम ।)
2. एक कम एपीआर बनाम एक उच्च एपीआर: भत्तों का आकलन और बकाया ब्याज की गणना
आपके द्वारा चुने गए कार्ड के आधार पर, एपीआर ट्रेड-ऑफ के साथ आता है। ज्यादातर मामलों में, अधिक से अधिक भत्ते (जैसे, प्रमुख यात्रा लाभ या इन-स्टोर कार्ड वाला क्रेडिट कार्ड), एपीआर जितना अधिक होगा (कभी-कभी 24 प्रतिशत जितना अधिक)। इसका मतलब है कि आपको कर्ज लेने की संभावना के खिलाफ कार्ड के लाभों का वजन करना होगा।
उदाहरण के लिए, कम एपीआर वाले क्रेडिट कार्ड-कहीं उस 12 से 14 प्रतिशत सीमा में-आम तौर पर कम लाभ होते हैं, लेकिन यदि आप शेष राशि रखते हैं, तो यह उतना ब्याज अर्जित नहीं करता है। दूसरी तरफ, यदि आपके पास बहुत अधिक लाभ वाला कार्ड है, लेकिन बहुत अधिक खर्च करें और हमेशा इसे पूरा भुगतान करें, तो एक उच्च एपीआर इसके लायक हो सकता है।
चलो गणित करते हैं। मान लें कि आपके पास 24 प्रतिशत एपीआर के साथ इन-स्टोर क्रेडिट कार्ड पर ,000 का बैलेंस है। ब्याज का आकलन प्रतिदिन किया जाता है, इसलिए यह गणना करने के लिए कि आपसे कितना शुल्क लिया जाएगा, आपको कार्ड के एपीआर को विभाजित करने की आवश्यकता है—इस मामले में, 24 प्रतिशत—365 से। इसके बाद, प्रतिशत को 100 से विभाजित करके दशमलव में परिवर्तित करें, फिर उसे गुणा करें। आपकी औसत दैनिक ब्याज दर प्राप्त करने के लिए आपकी कुल शेष राशि से संख्या। अंत में, एक महीने में दिनों की संख्या से गुणा करें, और यह कुल ब्याज शुल्क है जिसे आप अपने बिल पर देखने की उम्मीद कर सकते हैं। दूसरे शब्दों में, जब तक आप इस शेष राशि को बनाए रखते हैं, तब तक आप प्रति माह लगभग का भुगतान करेंगे। दूसरी ओर, यदि आपका एपीआर 12 प्रतिशत था, तो आप ब्याज में केवल $ 10 प्रति माह का भुगतान करेंगे।
यह सब कहना है कि लागतों की गणना में मूल्य है। यदि आप हर महीने कार्ड का पूरा भुगतान करने की योजना बना रहे हैं, तो एपीआर ज्यादा मायने नहीं रखता। पुरस्कारों को प्राथमिकता दें। लेकिन अगर आप संतुलन रखने की उम्मीद करते हैं, तो एपीआर बहुत मायने रखता है- और लंबी अवधि में आपको बड़ी कीमत चुकानी पड़ सकती है।
3. यहां एक बेहतर क्रेडिट कार्ड लॉक करने का तरीका बताया गया है APR
• अपने क्रेडिट स्कोर पर ध्यान दें। आप जैसी साइटों के माध्यम से अपने क्रेडिट स्कोर का सॉफ्ट पुल कर सकते हैं क्रेडिट कर्म नए कार्ड के लिए आवेदन जमा करने से पहले - अपनी समग्र वित्तीय तस्वीर की बेहतर समझ प्राप्त करने के लिए - और एपीआर के प्रकार जो आपको प्राप्त होने की संभावना है। यदि आप उत्कृष्ट श्रेणी में हैं, तो आप औसत से कम APR सुरक्षित करने की अच्छी स्थिति में हैं। लेकिन अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा या उससे कम है, तो उन तरीकों पर शोध शुरू करें जिनसे आप पिछली विसंगतियों को दूर कर सकते हैं, पुराने कर्ज का भुगतान कर सकते हैं और अपने स्कोर को बढ़ा सकते हैं।
• कार्ड चुनने से पहले खरीदारी करें। क्रेडिट कार्ड के लिए बहुत सारे विकल्प हैं, यही कारण है कि एक को चुनना समझ में आता है जो न केवल आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है (नकद वापस, अर्जित लाभ), बल्कि आपको अपने वित्त के लिए सबसे अच्छा एपीआर भी देता है। फिर, अच्छा क्रेडिट बहुत कुछ तय करता है, लेकिन अपना होमवर्क करें। WalletHub.com जैसी साइटें दुकान की तुलना करना आसान बनाती हैं। (उदाहरण के लिए, यहां ए सर्वश्रेष्ठ कार्डों की सूची उचित क्रेडिट वाले किसी के लिए भी।)
• एक परिचयात्मक एपीआर वाला कार्ड चुनें। उत्कृष्ट क्रेडिट वाले लोगों के लिए, सीमित समय के लिए 0 प्रतिशत ऑफ़र वाले कार्ड का लाभ उठाएं, खासकर यदि आप जो कार्ड खोल रहे हैं वह एक बड़े-टिकट आइटम (नए टायर! एक काउंटरटॉप रेनो!) की खरीद में मदद करने के लिए है। आप तुरंत भुगतान नहीं कर सकते, लेकिन वर्ष के अंत तक पूरा भुगतान कर सकते हैं। एपीआर वापस शुरू होने की सटीक तारीख पर ध्यान देना याद रखें।
• समय पर अपनी शेष राशि का भुगतान करें, फिर फिर से बातचीत करें। यदि आपका क्रेडिट उचित है या अच्छे के निचले सिरे पर है, तो जब आप पहली बार अपना कार्ड खोलते हैं तो आपको खुद को साबित करना होगा और उच्च एपीआर लेना होगा। उस ने कहा, कार्ड का पूरा भुगतान करने के छह महीने बाद - या समय पर नियमित भुगतान करने के बाद - कार्ड कंपनी से संपर्क करें और देखें कि आप अपनी दर पर फिर से बातचीत करने के लिए क्या कर सकते हैं। आपको आश्चर्य होगा कि समय पर भुगतान करने वाले वफादार ग्राहकों के लिए कितने विकल्प हैं।
